“百萬保額”僅保一萬？網絡保險豈能淪為文字游戲

“百萬綜合意外險”的醒目宣傳讓消費者滿懷期待，可點開細則才發現，“百萬”僅針對飛機意外，普通意外身故保障縮水至十萬元，醫療補償更是只有一萬元。上海消保委聯合復旦大學的測評，曝光了部分互聯網保險的套路：號稱“不限健康狀況”的重疾險，健康告知條款依舊存在；核心保障責任被藏在頁面深處，誘人的宣傳語卻占據視覺中心。當“百萬保額”成了“文字游戲” ，無疑會侵蝕人們對相關產品的信任。（見7月27日央視新聞）

互聯網保險宣傳語中的“信息迷宮”，把互聯網的便捷性異化成了欺詐的溫床?！鞍偃f”“0門檻”“100%賠付”等極具沖擊力的詞匯放在宣傳頁，限定條件、免責條款等關鍵信息深埋在“文字海洋”或次級頁面里，如此人為制造認知屏障，“確保99.99%的人不會去看”，這是系統性誤導，是對消費者權益保護法的公然漠視。

“投保容易理賠難”的根源，在于失序的逐利邏輯壓倒了契約精神與服務本質?；ヂ摼W保險本應憑借技術打破信息壁壘，實現普惠便民的目的。然而，在“流量至上”與“快速轉化”的指標驅動下，部分企業將嚴肅的金融契約降格為快消品營銷套路，其不再依靠精準的風險定價與優質的理賠服務贏得市場，而是利用信息不對稱，在消費者認知薄弱的環節設下陷阱，以此牟利。當“百萬”承諾在理賠時縮水，消費者失去的不僅是金錢，更是對整個行業的信任。長此以往，行業信譽將面臨極大的風險。

值得欣慰的是，已有企業做出了正面示范。有頭部互聯網保險公司將核心保障與免責條款做成可視化圖表，在投保頁首屏展示，還配上了簡潔明了的語音解讀。該企業連續三年理賠滿意度位居行業前列，投保量也穩步增長。這充分說明，透明化并非與盈利相悖，反而能贏得消費者的信任與青睞。

終結“文字游戲”，需要監管、行業、消費者等多方發力。監管要從“形式合規審查”轉向“實質效果干預”。依據《互聯網保險業務監管辦法》，強制規定核心免責條款與限責條件，須以獨立彈窗形式在投保關鍵環節展示，并設置至少30秒的強制閱讀時間。同時，建立保險宣傳語“負面清單”，嚴禁使用“無條件”“百分百”等絕對化誤導表述。同時要加強線上巡查，對惡意誤導行為施以高額罰單，提高違規成本。行業要將“透明”置于首位，優化條款展示，設置7天投?！袄潇o期”。消費者也要提高警惕，投保前重點查看“保險責任”和“免責條款”，遇到誤導可向銀保監會投訴。

任何行業，若算計用戶，終將自毀長城。當“百萬保額”成了空洞的魔術，互聯網保險的“便捷”就成了傷害消費者的利刃。保險的靈魂是風險共擔，而非“電子迷宮”，只有各方共同努力，才能讓互聯網保險回歸保障本質。